Надбавка к ставке: вечные ипотечные должники

Ипотечный кредит в размере 3,65 млн рублей был оформлен в Санкт-Петербурге в 2017 году на покупку двухкомнатной квартиры по цене 4,05 млн рублей. После продажи квартиры на торгах и погашения части задолженности, заёмщик остался должен кредитору ещё 311 тыс. рублей.

В июне 2019 года заёмщик получил от кредитора требование о полном досрочном погашении кредита: на протяжении предшествующих 12 месяцев он трижды нарушал график платежей. Сумма долга на этот момент достигла 3,75 млн рублей (из них 3,2 млн — основной долг, 300 тыс. рублей — проценты, 250 тыс. — пени). Спустя календарный месяц, в июле 2019-го, кредитор обратился в суд. В исковом заявлении была указана сумма в 3,84 млн рублей (дополнительно к процентам и пени добавились и судебные расходы в 33,4 тыс. рублей).

Спустя пять месяцев, в январе 2020 год суд удовлетворил исковое заявление, сумма долга выросла ещё на 368 тыс. рублей (согласно договору, в период с июля 2019-го по январь 2020-го проценты на задолженность не начислялись, а начислялись только пени). Торги в рамках исполнительного производства состоялись только в июле 2021 года, спустя 18 месяцев с даты утверждения судом суммы долга. Квартира, приобретенная в ипотеку за 4,05 млн рублей летом 2017 года, на публичных торгах была продана летом 2021-го. За минусом расходов на судебное и исполнительное производство кредитор смог получить только 3,53 млн рублей. Оставшуюся сумму долга в 342 тыс рублей кредитор продолжил взыскивать за счёт реализации другого имущества и наложения ареста банковских счетов.

После отсутствия платежа по ипотечному кредиту в установленный графиком срок продолжительностью более 30 дней или регулярное нарушение сроков на протяжении одного календарного года у банка-кредитора, как правило, появляется право потребовать полного досрочного погашения задолженности. Конкретные сроки нарушений и исполнения требования оговариваются в каждом конкретном ипотечном договоре. В сумму задолженности на момент направления требования о полном погашении задолженности включается сумма основного долга и проценты, без пени. После неисполнения требования формируется окончательная сумма для взыскания через суд: по условиям данного кредитного договора, проценты на неё уже не начисляются, взамен них идёт начисление пени. Средний срок рассмотрения дела о взыскании задолженности по кредиту в суде составляет 6-9 месяцев. После вынесения решения суда залоговое имущество (квартира) будет выставлено на торги. С учётом времени с момента первого просроченного платежа и до даты реализации имущества в среднем проходит два года. Даже на фоне роста цен на недвижимость вырученная от продажи сумма может не обеспечить полного погашения задолженности.

«Мало кто из заёмщиков понимает, что если пропущено более одного платежа, то восстановиться в графике сложнее, чем кажется. Лучше до такой ситуации не доводить. Если же, по мнению заемщика, его положение становится критическим, не нужно прятаться, нужно попытаться договориться с кредитором, — говорит Денис Аксёнов, генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант». — Если ситуация перешла в судебную плоскость, то нужно помнить, что судебные пошлины, комиссии торговым площадкам, исполнительный сбор — всё это съедает вероятную возможность полного расчёта с кредитором и того, что заемщику достанутся какие-то денежные средства от реализации недвижимости. К сожалению, зачастую нежелание или неспособность наладить диалог с кредитором на досудебной стадии приводит к тому, что заёмщик остаётся и без квартиры, и с долгами».