Неочевидная защита ипотечного жилья при банкротстве

Принятые поправки в законодательство (https://sozd.duma.gov.ru/bill/309801-8) о банкротстве позволяют заключить отдельное мировое соглашение или план реструктуризации долгов за единственное ипотечное жилье, если кредитор согласен на заключение таких соглашений. Обязательства по погашению ипотечного долга может взять на себя как должник, так и сторонние лица.

 «Законодатель придал сложившейся практике форму закона. Как и раньше, так и в будущем, если должник хочет договариваться с кредитором, ему практически всегда удаётся сохранить свое жильё, — говорит генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксёнов. — В новом законе фиксируется возможность ипотечного кредитора (когда предмет ипотеки единственное жилье) договориться с должником отдельно от остальных кредиторов. Есть в новом законе дискуссионный момент. Упоминаемые третьи лица, которые погашают ипотечный долг или берут на себя обязательства его погасить, по сути, становятся кредиторами должника, но могут требовать возврата денежных средств не ранее трех лет с даты завершения процедуры банкротства, то есть в реестр кредиторов они не включаются и в некоторой части они ближе к спонсорам, чем к кредиторам».

 Утверждение отдельного мирового соглашения арбитражным судом не является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина. 

 «Думаю, нормой смогут воспользоваться немногие должники, сложно сказать сколько их будет, но это точно небольшая часть, единицы процентов, — рассуждает Денис Аксёнов. — Ситуацию с ипотекой доводят до банкротства и реализации квартир те должники, которые для себя по каким-то личным причинам решили, что квартира им не нужна». 

 Классический пример бездействия должника, лишившегося единственного жилья (дело 2-5362/2017 Балашихинского городского суда Московской области): ипотека на строящуюся квартиру оформлена в 2014 году, в 2016-м у банка отзывают лицензию. Должник решает, что можно не платить по ипотеке, в 2017 году суд по иску от Агентства по страхованию вкладов выносит решение о взыскании задолженности. В течение пяти лет кредитор в одностороннем порядке пытался урегулировать растущий долг. К 2022 году все способы взаимодействия кредитора и должника утрачены, все предлагаемые варианты реструктуризации проигнорированы, кроме того, с 2015 года должник всячески уклонялся от оформления собственности на построенную квартиру. В 2022-м новым кредитором подан иск на банкротство, в 2023-м квартира реализована на торгах, при этом вырученной суммы не хватило, чтобы рассчитаться как с залоговым кредитором, так и с другими кредиторами, в том числе с несколькими МФО и Сбербанком —  удалось погасить лишь 35% от накопленного за десятилетие неплатежей долга.

 «Ситуации, безусловно, разные, но ипотечные заёмщики, которые хотят сохранить своё жильё, находят совместно с кредиторами варианты урегулирования, от реструктуризации до реализации, а те, кто ожидает чуда или выигрыша в лотерею в 99 из 100 случаях лишаются жилья на торгах в процедуре банкротства, и новая мера в законе им не поможет», — резюмировал Денис Аксёнов.