Семейное несчастье влияет на объем просроченных ипотечных кредитов

Объем проблемной ипотечной задолженности на балансах банков по итогам 2018 года вырос на 4,91 млрд рублей или на 7% до 78,03 млрд рублей по сравнению с итогами 2017 года. И именно на 2017 год пришелся пик бракоразводных процессов в стране – 4,2 случая на 1000 жителей или 611 тысяч разводов по данным Росстата. Годом ранее было 4,1 случая разводов и 0% прироста просроченной задолженности.

«Из находящихся в бракоразводном процессе половина ипотечных заемщиков начинает нарушать график платежей по кредиту еще до получения свидетельства о расторжении брака. Через 3-4 месяца, от силы полгода, треть из них переходят в разряд проблемных, то есть платежи по кредитам частично или полностью прекращаются», — комментирует Денис Аксёнов, генеральный директор коллекторского агентства «Долговой консультант».

По его словам, рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам в 2018 году лишь косвенно связан с ростом количества разводов, зафиксированных государственной статистикой в 2017 году. «Безусловно, выявить прямую зависимость штампа в паспорте или гербового свидетельства о расторжении брака к динамике объемов просроченных долгов невозможно, но, по нашей оценке, гражданский статус не менее чем на четверть влияет на качество обслуживания ипотечного кредита», — полагает эксперт.

Причинами прекращения платежей по ипотечному кредиту становятся неурегулированные долговые обязательства сторон после бракоразводного процесса. «На момент появления решения о расторжении брака, к сожалению, большинство супругов находятся на таком эмоциональном уровне, который не позволяет им мыслить рассудительно. Если в семье не было несовершеннолетних детей, то брак расторгается без суда. Государство не вмешивается и не контролирует процесс раздела имущества бывших супругов, наделяя их правом самостоятельно решать имущественные споры в судах. А иски бывшие супруги подают только в принципиальных моментах, когда пытаются разделить именно имущество, а не кредитные обязательства», — отмечает Денис Аксёнов.

Из-за правового нигилизма заемщиков кредиторы узнают о факте развода последними в цепочке семейных ценностей. Однако в 99% случаев суды встают на сторону кредитора: любой долг должен быть погашен. Большинство бывших супругов наращивают объем долгов, считая, что именно бывший партнер доложен взять на себя все обязательства по оплате кредитов.

«К сожалению, когда распадается семья, нарушаются устоявшиеся в ней подходы по оплате долгов. Если доход одного из супругов направлялся на платежи по ипотеке, а доход второго — обеспечивал текущие траты семьи, то при разводе эта устная договоренность нарушается. И членам бывшей ячейки общества приходится перенастраивать свою жизнь и финансовые принципы, к чему большинство наших граждан не готовы», — комментирует генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант».

В данных Росстата отсутствует статистика разводов по возрасту бывших супругов. Она могла бы выявить низкое число разводов у брачующихся в более зрелом возрасте и определить ответственность вступающих в брак перед долгами по ипотеке. Так, за последние пять лет существенно повысился возраст вступления в брак, что может положительно сказаться на сокращении доли просроченных долгов из-за снижения количества разводов в среднесрочной перспективе. Например, по итогам 2018 года доля женихов, вступающих в брак в возрасте 18-24 лет, сократилась на 2,2 процентных пункта (п.п.) до 19,1% по сравнению с 2015 годом, доля невест аналогичного возраста – сократилась на 2,5%. Напротив, доля женихов и невест, вступающих в брак в более зрелой возрастной категории – старше 35 лет – выросла на 3,3 и 3,7 п.п., соответственно.

«Чем более устойчивая семья, тем ниже риски кредитора по потенциально проблемным ипотечным кредитам. Банки постепенно научились защищать не только свои интересы или интересы несовершеннолетних при ипотечном кредитовании, она постепенно стали прибегать к требованию об обязательном выделении долей в недвижимости, приобретенной в ипотеку. Такие меры повышают ответственность заемщиков по выплате долгов. Однако мы не выявили влияние ипотеки на сохранение семьи», — резюмировал Денис Аксёнов, генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант».