Последствия ужесточения макропруденциальных требований ЦБ РФ

Макропруденциальные лимиты — это суммы, которые банк-кредитор дополнительно резервирует в Банке России, если согласится оформить ссуду не очень надежному заемщику. Регулятор создает условия, при которых банки будут действовать осторожно при кредитовании (пруденциальный – осторожный, благоразумный, дальновидный). Макропруденциальные требования устанавливаются к заемщикам с высокой долговой нагрузкой (показатель долговой нагрузки или ПДН), а также к ссудам высокой процентной ставкой (полная стоимость кредита или ПСК). Эти требования влияют на достаточность капитала: чем выше надбавка к коэффициенту риска, тем больший запас капитала требуется, то есть тем меньше таких активов можно держать на балансе. Подробные значения надбавок Банк России опубликовал в таблицах.

 «Сейчас, например, если у заёмщика на обслуживание текущих долгов уходит 40-50% дохода и он оформляет потребительский кредит по ставке 25-30% годовых, надбавка к коэффициенту риска составляет 0,8 пункта, то с июля 2024 года она увеличится до 1,5, хотя гораздо существеннее рост виден при ПДН более половины дохода и по ставкам выше 30% годовых, — поясняет изменения генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксёнов. — Банки предпочтут работать с незакредитованным клиентом, отказывая в ссудах людям с текущими долговыми обязательствами. Обратная сторона ужесточений в том, что подобными мерами регулятор может ускорить рост просроченной задолженности, так заёмщики, привыкшие обслуживать текущие долги оформлением всё новых и новых ссуд, больше не смогут брать новые кредиты».

 К апрелю 2024 года средневзвешенное значение ПСК по предоставленным кредитам наличными достигло 26,4% годовых, увеличившись с 20,3% в октябре 2023 года. По данным Банка России, из-за резкого удорожания кредитов заёмщики сталкиваются с трудностями в их обслуживании. Так, доля кредитов наличными с просрочкой более 30 дней, возникшей на третий месяц с момента его выдачи, в январе 2024-го достигла 1,2% против 0,4% в июле и 0,7% в октябре 2023-го.