Расплата за кредитные каникулы: долго и дорого

С учётом ограничений, установленных Федеральным законом №106-ФЗ о «Кредитных каникулах», временная пауза в платежах увеличит выплаты по автокредиту на 11%, потребительскому кредиту — на 9%, по кредитным картам — на 7%. В среднем нагрузка в виде дополнительных процентных платежей за весь период пропуска составит 3-5% от первоначальной суммы кредита.

«Кредитные каникулы – это перенос пропущенных платежей на более поздний срок. При этом в каникулы продолжают начисляться проценты. Поэтому, как показывает опыт, некоторые заемщики, видя итоговые цифры переплат, сильно разочаровываются», — комментирует Денис Аксёнов, генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант».

Оформить кредитные каникулы можно при двух существенных условиях, прописанных в Федеральном законе №106-ФЗ. Первое — размер предоставленного кредита не должен превышать лимиты в 700 тыс. рублей по автокредитованию, 300 тыс. по потребительскому кредиту (наличными) и 100 тыс. — по кредитным картам. Второе — документально подтверждённое сокращение официального дохода по справке 2НДФЛ не менее чем на 30% (предоставляется за полный 2021-й и все месяцы 2022-го года, банк вправе проверить документы в Пенсионном фонде РФ и налоговой).

«Прекратить платежи по кредитам в рамках каникул можно на срок до 6 месяцев, именно этот срок мы взяли за основу для расчёта переплат, — говорит Денис Аксёнов. — На невыплаченную сумму кредитор будет начислять проценты исходя из 2/3 от среднерыночных ставок потребительского займа, которые Банк России пересчитывает ежеквартально. Так как увеличить размер ежемесячного платежа нельзя, все накопленные суммы переносятся на срок после окончания кредита, который, соответственно, и продлевается».

Например, автокредит на 700 тыс. рублей был оформлен 1 января 2021 года сроком на три года. Ежемесячный платёж по ставке 13,3% годовых составлял 23,7 тыс. рублей ежемесячно. 1 апреля  2022 года заёмщик подал заявление на предоставление кредитных каникул на полгода,  до 1 октября. За это время накопятся непогашенными 111 тыс. рублей основного долга и 31 тыс. процентов по нему. С 1 октября по 1 января 2024 года заёмщик продолжит платить по 23,7 тыс. рублей ежемесячно. И уже с 1 января 2024 года начнёт погашать непогашенный долг в 111 тыс. рублей за период кредитных каникул, плюс 31 тыс. процентов, накопленных ранее и плюс проценты, рассчитанные за это время по формуле Банка России. В текущих условиях это дополнительно около 36 тыс. рублей.

Аналогичный расчёт можно произвести и по кредитным картам, при этом важно понимать, что банк запретит по ним все расходные операции.

«Кредитные каникулы как экстренная мера, безусловно, полезна, но нужно отдавать себе отчёт в том, что она ощутимо продлевает срок погашения займа и ведёт к ещё большей переплате. Перед подачей заявки на каникулы мы рекомендуем внимательно изучить предварительный график платежей, взвесить будущие новые затраты и собственные будущие возможности», — резюмирует Денис Аксёнов. При этом, по данным эксперта, опыт 2020 года показал, что до половины «каникулярных» заёмщиков не смогли восстановить свою платежеспособность. И, за время паузы увеличив задолженность, решали проблемы уже в судебных инстанциях.